中國信用保證保險-2.0實踐手冊 谷偉 高翔 9787500174509 【台灣高等教育出版社】

編輯推薦
1 作者為中國保險行業的資深專家，實踐經驗豐富。谷偉在中國保險行業擁有20餘年經營管理經驗，是中國保險行業的見證者和推動者。高翔擁有15年銀行、信貸、保險工作管理經驗，在信用保證保險、線上信貸、金融科技和數字化相關領域有深入理論與實踐研究。二人結合自身實戰經歷對信保行業的實踐和從業操作給予了指導與建議。
2 本書內容豐富全面，實踐經驗與理論思考並重。本書以作者多年來身處保險行業的切身經歷和觀察為基礎，詳細介紹了從西方舶來的信用保證保險如何適應中國國情發展，演變成為世界信用保證保險行業的「獨特之花」，釐清了信保行業相關概念的內涵與關係，對比分析了中美信保發展現狀，並結合了國內多家保險公司的信保業務開展情況，深入剖析了行業之問題、業務之本質、牌照之價值，從業務實踐角度介紹了行業最新發展趨勢，併為監管和從業者提供了十大方面的措施與建議。本書既填補了信保領域長期的理論空白，又從實踐方面提供了豐滿的橫切面。
3 本書得到行業內知名專家的聯袂推薦。謝平（中國投資有限責任公司原副總經理）、周樺（中央財經大學保險學院院長、中國精算研究院院長）、陳振（車曉科技創始人、董事長兼 CEO）、柏亮（零壹智庫 CEO）聯袂推薦。

內容簡介
信用保證保險，是保險學中的一個重要分支，是我國保險業最為年輕的險種之一，也是近年來創新力度z大、發展最快，同時也是監管最為重視的保險領域之一。中國信用保證保險雖然從西方舶來，但與中國國情實際深入融合與演變之後，發展成為世界信用保證保險行業的「獨特之花」。對於這樣一個神秘又專業的領域，與深度發展的實踐探索相比，我國相關研究顯得「相形見絀」：現有研究常見於微觀險種，且多以理論研究為主，從整體概念切入的專著少之又少，更是沒有針對實踐、對從業操作具有指導意義的專著出現。本書填補了國內研究的空白。
本書回顧了西方及我國信用保證保險的產生與發展、我國行業監管思路之變遷，深入分析了信用保險、保證保險及其與其他易混概念的內涵與關係，首創分析了中美信用保證保險的發展現狀與對比情況，深入研究了國內信保主要險種的最新做法，並以行業頭部公司的實踐操作為例，深入剖析了行業之問題、業務之本質、牌照之價值，並結合行業最新發展趨勢對監管和從業者提供了十大方面的措施與建議。

作者簡介
谷偉：目前擔任陽光保險集團副總裁，1991年供職於國家部委，1995年加入中國人保，歷任人保財險分公司處長、副總經理，人保財險總公司部門總經理、總核賠師、總裁助理、副總裁，人保金服總裁。谷偉先生兼任亞洲金融協會金融科技合作委員會委員、中國保險保障基金特聘專家、中國保險交易所特聘專家、清華五道口保險科技論壇顧問、清華五道口全球金融科技特聘講師、中歐國際工商學院AI50人成員、復旦大學及中央財經大學校外碩士導師。谷偉先生擁有計算機學士學位、經濟學和管理學碩士學位。
高翔：金融學博士。高翔先生於2008年加入中國工商銀行，歷任中國工商銀行北京望京支行公司業務部經理助理、電子銀行部總經理、綜合管理部總經理、半島國際支行行長，北京市朝陽區發改委掛職幹部，滴滴旗下西岸小額貸款公司法人兼總經理，人保金服旗下人保小額貸款公司副總經理。高翔先生擁有15年銀行、信貸、保險工作管理經驗，在信用保證保險、線上信貸、金融科技和數字化相關領域具有深入理論與實踐研究，是資深的信保專家。

精彩書評
信用保證保險作為以信用為保險標的的險種，其金融屬性和社會價值潛力巨大：具有獨特的保險風險分散機制，在服務商業信用、促成商業交易和流通方面優勢突出；保險的主動風險減量管理功能在降低全社會信用成本方面作用明顯信用保證保險有望成為我國信用體系的重要組成部分，將在促進國內國際雙循環、推動普惠金融拓深擴 面、加快國內消費復甦方面發揮更大的作用。
----謝平 中國投資有限責任公司原副總經理
融資性信保業務的本質決定了其較之信貸產品更複雜的產品邏輯和更高的利率水平，導致大眾誤解不斷。在日趨嚴格的外部監管環境下，我國的信保機構一方面要嚴格按照監管要求做好銷售規範和客戶教育工作，另一方面應主動向小微企業融資、三農金融等普惠金融服務的深水區探索實踐，充分發揮如「政銀保」一般的保貸聯動作用，利用自身靈活、快速的市場機制，推動甚至引領信貸服務創新，進而帶動互聯網保險水平的快速提升。
----魏晨陽
清華大學金融科技研究院副院長
清華五道口中國保險與養老金研究中心主任
清華五道口全球不動產金融論壇秘書長
深入理解信用保證保險的業務本質和優勢特點，有助於清楚辨明當前發展之問題與偏頗，找到正確的展業打法與發展方向，這不僅符合金融機構回歸本業的監管初衷，也是新的經濟形式下各行各業走出困境、守正出新的必然選擇。
----周樺 中央財經大學保險學院院長、中國精算研究院院長
保險公司通過積極融入「產業數字化」「數宇產業化」，利用數智手段提高信保業整體風控水平與管理效率，將是信保業持續經營和健康發展的必然選擇，可為踐行 「數宇經濟」國家戰略提供獨特價值和良好示範。
----陳振 車曉科技創始人、董事長兼 CEO
信用保證保險是信貨市場的重要環節，是保險市場的重要險種，是實體經濟的金融「毛細血管」。本書既填補了信保領域長期的理論空白，又從實踐經驗方面提供了豐滿的橫切面，還從歷史縱深引申到未來發展，為我們貢獻了一部豐富、立體的「手冊」
----柏亮 零壹智庫 CEO

目錄
第一章? 概念與內涵
第一節? 信用保證保險的概念與內涵 / 003
第二節? 信用保險與保證保險的概念演變 / 006
第三節? 保證保險的獨特性 / 008
第二章? 產生與發展
第一節? 信用保險的產生與發展 / 019
第二節? 保證保險的產生與發展 / 020
第三節? 我國信用保險發展歷程 / 022
第四節? 我國保證保險發展歷程 / 024
第三章? 現狀與問題
第一節? 美國信用保證保險市場現狀 / 031
第二節? 我國信用保證保險的種類 / 039
第三節? 我國信用保證保險業歷史發展概況 / 041
第四節? 我國信用保證保險發展現狀 / 051
第五節? 問題與原因剖析 / 060
第六節? 本章小結 / 066
第四章? 監管政策研究
第一節? 信用保證保險監管演變歷程 / 071
第二節? 信用保證保險監管要義 / 086
第三節? 互聯網保險監管要義 / 112
第五章? 牌照價值與潛力
第一節? 市場有需求 / 123
第二節? 牌照有價值 / 130
第三節? 信用保證保險的歷史機遇 / 140
第四節? 業務實踐分析——以某保險公司為例 / 152
第六章? 信保機構發展建議
第一節? 場景選擇與產品設計 / 163
第二節? 消費金融與流量 / 171
第三節? 企業融資與國內貿易信用險 / 183
第四節? 工程保證保險 / 188
第五節? 三農金融與兩險融合 / 207
第六節? 車險分期保證保險 / 216
第七節? 場景風控與量化風控 / 227
第八節? 數據合規與助貸斷直連 / 233
第九節? 客群定位與價格管理 / 255
第十節? 資方選擇與戰略合作 / 260
第十一節? 線上信貸技術與總部直營 / 263
第十二節? 線下團隊管理 / 265
參考文獻 / 279

精彩書摘
序 一
一直以來，我國缺乏對信用保證保險的系統性研究，尤其是實務方面的研究大大落後于實踐。究其原因，一方面，我國引入商業化信保業務的時間較晚，信保業務雖然構成了財產保險的單獨類型險種，但早期規模不大，保險公司重視度不足，理論研究偏少；另一方面，我國信用保證保險有一定的「特殊性」：與歐美國家不同，我國將信 用險和保證險概念進行了統一， 但歷史原因導致保證險又不適用於《中華人民共和國擔保法》（簡稱《擔保法》），必須在《中華人民共 和國保險法》（簡稱《保險法》）框架下探索新的法理路徑，無法照搬照抄國外成熟理論體系。
信用保證保險作為以信用為保險標的的險種，其金融屬性和社會價值潛力巨大：其具有獨特的保險風險分散機制，在服務商業信用、促成商業交易和流通方面優勢突出；而保險的主動風險減量管理功能在降低全社會信用成本方面作用明顯信用保證保險有望成為我國信用體系的重要組成部分，在促進國內國際雙循環、推動普惠金融拓深擴面、加快國內消費復甦方面發揮更大的作用。
隨著近二十年來信保業務的快速發展，尤其是融資性保證險業務規模的迅速擴張，信保業務在成為財產險公司重要險種的同時，也因劇烈的發展波動為保險公司的經營帶來了管理難題。財產險公司應該加大對信保業務的本源理解與價值探究，深刻反思發展問題，引入創新型金融科技手段並運用到業務管理之中，探索更加符合市場需求的新業務發展方式，進一步增強保險業對信用經濟的推動作用，促進信用保證保險的健康發展。
謝平
中國投資有限責任公司原副總經理

前言/序言
序 四
讓信保業務回歸服務商業信用的本質
黨的二十大報告指出， 堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上。保險業作為我國金融業的重要組成部分，應進一步回到服務實體經濟的發展大局中來，大力發展服務「三農」領域的普惠保險，加強小微企業和弱勢群體金融服務，切實促進共同富裕。
作為我國保險業和信用體系的重要組成部分，信用保證保險走出了一條具有中國特色的發展之路。自有統計的2010年以來，我國信保業抓住了汽車金融、國內消費市場和信貸線上化的發展機遇，保持了年均20% 的增長率，信用保證保險已然成為歷史累計第三大財險險種，在我國以銀行為主的金融業中發揮了重要補充作用。
但進入2020年以來，受全球公共衛生事件帶來的經濟下行、民間借款終端價格的持續走低以及過往高速發展的遺留問題影響，我國信保業遭遇有史以來的最大行業回調：2021年行業保費收入環比下降31%，行業利潤持續下降並有轉負趨勢。行業風險尚未出清完畢，新增業務缺乏方向，業務線大規模裁撤，行業信心遭受空前打擊。
上述問題與經營方式過於粗放有關，更與融資性保證險佔比較高且風險集中暴露密切相關，從根本上反映出行業普遍存在的對信貸類業務客觀認識不深、敬畏心不足的問題。反思發展，需要回歸本源。 我們知道，信用險和保證險是商業信用的產物，是為消除商業貿易過程中的信息不對稱、解決風險緩釋問題而誕生的。而借貸信用僅是商業信用的組成部分，如果僅將目光集中於信貸領域，則會落入「視野不寬—發展局限」 的囚徒困境。信保業唯有回歸服務商業信用的本質，才會打破當前發展桎梏，重拾增長信心。
一、推動貿易信用險創新拓面，消除貿易信息不對稱
「一帶一路」夥伴國家和自由貿易試驗區的快速擴容為國際貿易項下服務提供重大發展機遇。當前國際貿易信息不對稱情況嚴重，出口企業存在大量應收賬款安全性顧慮，進口企業則對商品質量、持續供貨能力和進口融資需求旺盛， 信保業務中的出口貿易信用險、 產品質量保證保險及相關諮詢與融資保證業務是滿足相關需求的首要選擇。
然而從供給側看，我國出口貿易信用險尚以政策性機構為主，市場化機構參与程度不高，且信用險與信貸融資間存在對接不暢的問題，需要國內信保業認真分析風險「斷層」，用保險原理彌補風險敞口，推動出口信用險與信貸融雙循環；努力發展海關保證保險，鼓勵國內跨國企業發揮核心作用，積极參与進出口保險市場和行業諮詢業務。
國內貿易存在同樣的問題，只是需求重點轉變為貿易項下的融資問題。雖然國內有大量機構從事該業務，但銀行的准入門檻和成本較高，保理行業小而分散，國內貿易信用險具有突出價值卻尚未發揮出來。信保機構應抓住國內經濟復甦機遇，努力提高不同行業認知和風險管理水平，利用風險分散和容忍度高的優勢特點，在國內貿易鏈條中佔有一席之地併發揮好補充作用。
二、發展工程保證保險促進房地產和建築業的企穩回升
在國外，保險公司一直是工程建築領域的重要參与者，工程保證系列保險因擔保範圍廣、成本低、效率高，為工程項目實施提供了重要且全面的履約保障。
在我國，工程保證保險剛剛起步，但發展勢頭強勁：投標保證保險、履約保證保險、農民工工資支付保證保險和維修保證保險展現出對銀行保函和擔保公司保函的較強替代性，在工程質量保證領域，更能夠填補市場空白。
信保業應以投標保證保險和農民工工資支付保證保險為突破口，努力提升工程項目施工與過程監督專業性，不斷滲透工程合同履約、工程質量保證等專業領域，以靈活的風險緩釋機制、主動專業的監督行為保障房地產業和建築業的企穩回升。
三、採用履約保證保險、質量保證保險和維修保證保險推動國內消費市場復甦
國內消費的恢復， 一方面與大眾經濟預期和收入預判的修復相關，另一方面也受到了消費者對產品質量與售後服務顧慮和擔憂的層層阻礙。在此過程中，信保產品可以發揮獨特的品牌增信和質量履約 保證作用。比如單一用途預付卡保證保險可以打消消費