反向抵押借款合同制度研究-以借款人權益保護為中心 徐海勇著 9787519770891 【台灣高等教育出版社】

內容簡介
本書以老年借款人權益保護為切入點，廓清了反向抵押、貸款人無追償權等基本概念的含義。在此基礎上，本書比較研究了美國住房和城市發展部承保的房屋價值轉換抵押、我國台灣地區不動產逆向抵押和我國大陸反向抵押養老保險相關的法律、法規與司法判例。本書較為深入地研究了反向抵押借款合同的制度起源與發展、性質與特徵、結構與分類等基本問題；較為深入地研究了老年借款人在反向抵押借款合同制度中享有的各項實體權益與程序權益；較為深入地研究了反向抵押借款合同制度蘊含的各類風險，以及如何通過合同條款與保險機制，妥善分散和化解這些風險等問題。最後，本書為我國反向抵押養老保險制度的完善，以及重構我國的反向抵押借款合同制度提出了一些合理化建議。

作者簡介
徐海勇
河南財經政法大學民商經濟法學院講師，清華大學民法學博士，河南省法學會民法學研究會常務理事，河南省法學會證券法學研究會常務理事，金博大律師事務所兼職律師，曾在地方中級法院長期從事刑事審判、民事審判工作。主要研究民法總論、物權法、合同法、侵權責任法和公司法。

目錄
目 錄
第一章 導論
一、背景與意義
（一）研究背景
（二）研究意義
二、研究現狀
（一）國外研究現狀
（二）國內研究現狀
三、研究的範圍與方法
（一）研究範圍
（二）研究方法
小結
第二章 反向抵押借款合同制度概述
一、反向抵押借款合同與反向抵押借款合同制度
（一）含義界定
（二）反向抵押借款合同的性質
（三）反向抵押借款合同的特徵
（四）與其他住房抵押借款合同的比較
二、反向抵押借款合同制度的起源與發展
（一）反向抵押借款合同制度的起源
（二）反向抵押借款合同制度在美國的發展
（三）反向抵押借款合同制度在英國的發展
（四）反向抵押借款合同制度在新加坡的發展
（五）反向抵押借款合同制度在我國台灣地區的發展
三、反向抵押借款合同的結構、分類與比較優勢
（一）反向抵押借款合同的結構
（二）反向抵押借款合同的分類
（三）反向抵押借款合同具有的比較優勢
四、反向抵押養老保險合同的性質、結構與特徵
（一）反向抵押養老保險合同的性質
（二）幸福反向抵押養老保險合同的結構
（三）反向抵押養老保險合同的特徵
（四）反向抵押借款合同與反向抵押養老保險合同的比較
五、借款人權益保護的基礎理論
（一）研究借款人權益保護的意義
（二）研究借款人權益保護的角度
（三）借款人權益保護的基礎理論
小結
第三章 借款合同中借款人權益保護
一、借款人資格條件與金融消費者權利
（一）借款合同中借款人享有的權益範圍
（二）借款人資格條件
（三）借款人知情權的保護
（四）借款人的撤回權與合同解除權
二、准借款人知情權保護
（一）HECM借款合同的前置性強制諮詢程序
（二）逆向借款合同中的准借款人知情權保護
（三）養老借款合同中缺少保護准借款人知情權的程序
三、借款合同中借款人享有的程序性權利
（一）HECM借款合同中借款人享有的程序性權益
（二）逆向借款合同中借款人享有的程序性權利
（三）養老借款合同中被保險人享有的程序性權利
四、借款合同中借款人實體性權益保護
（一）HECM借款合同中借款人實體權益保護
（二）逆向借款合同中借款人實體權益保護
（三）養老借款合同中被保險人的實體權益保護
五、對借款人使用借款的用途限制與保護
（一）反向年金抵押合同及其存在的問題
（二）美國對反向抵押借款用途加以限制的轉折性案件
（三）法律禁止反向抵押借款與年金保險交叉銷售
小結
第四章 反向抵押合同中借款人權益保護
一、反向抵押合同概述
（一）反向抵押合同的性質
（二）反向抵押合同中貸款人享有抵押權的順位
（三）反向抵押合同的地位與作用
二、借款人房屋使用權與收益權
（一）借款人的房屋使用權
（二）借款人的房屋收益權
（三）借款人房屋使用權與收益權的完善
三、「未參与借款的配偶」的房屋使用權
（一）「未參与借款的配偶」房屋使用權存在的問題
（二）延長期規則對「未參与借款的配偶」房屋使用權的保護
（三）「適格未參与借款的配偶」房屋使用權對本金限額的影響
（四）我國反向抵押合同中「未參与借款、投保配偶」的權益保護
四、反向抵押合同中借款人的選擇權與恢復權
（一）HECM抵押合同到期后借款人的選擇權
（二）取消贖回權程序啟動后借款人的恢復權
五、反向抵押合同中借款人贖回權保護
（一）有贖回權的反向抵押與無贖回權的反向抵押
（二）贖回權的制度考察與借款人贖回權的含義
（三）HECM抵押合同中借款人及其繼承人贖回權保護
（四）養老抵押合同中被保險人及其繼承人消滅抵押權的利益保護
小結
第五章 保險合同中借款人權益保護
一、兩類反向抵押合同應對風險措施的比較
（一）貸款人與保險人面臨的一般風險與應對措施比較
（二）反向抵押合同蘊含的具體風險與應對措施
二、HECM抵押保險合同與借款人權益保護
（一）傳統抵押借款合同中的抵押保險
（二）HECM抵押保險合同的含義與性質
（三）HECM抵押保險合同的地位與作用
（四）HECM抵押保險合同中借款人權益保護
三、延期年金保險合同與被保險人權益保護
（一）延期年金保險合同概述
（二）延期年金保險合同中被保險人權益保護
小結
第六章 我國反向抵押制度的建構與完善
一、反向抵押養老保險合同制度的不足
（一）反向抵押養老保險合同制度存在的不足
（二）被保險人權益保護方面的不足
二、我國反向抵押的制度建構與完善
（一）完善反向抵押養老保險合同制度
（二）建構反向抵押借款合同制度
三、我國反向抵押制度中老年人權益保護
（一）設置前置性諮詢程序，保障准借款人知情權
（二）保障老年人借款領取方式的選擇權
（三）保護老年人及其繼承人享有的不受追償權
（四）保護老年人合同履行期間的再融資權
（五）保護「未參与借款配偶」的房屋居住權
（六）夫妻權利義務一體化結構模式
代結語
參考文獻

前言/序言
序 言
如何解決人口老齡化帶來的養老資金來源問題，是政府、社會，尤其是「房產富有、現金貧困」的老年人所面臨的緊迫難題。住房反向抵押借款合同制度有機結合了個人、市場和國家三方的資源。在確保老年人仍然享有房屋所有權，有生之年可以繼續佔有、使用房屋，直至身故的前提下，反向抵押借款合同制度可以把固化在房屋中的價值轉化為老年人可以任意支配的現金收入，解決老年人由於勞動能力下降或者喪失，收入減少而導致的生活質量下降，以及緊急情況下大額費用支出。這不失是一項較為理想的法律制度。
2014年6月，中國保監會出台了《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，決定在北京、上海、廣州、武漢等地開展老年人住房反向抵押養老保險試點工作。此後，中國保監會先後批准了幸福人壽保險股份有限公司、中國人民人壽保險股份有限公司在國內部分城市開展住房反向抵押養老保險試點工作。2018年7月，中國銀保監會發布了《關於擴大老年人住房反向抵押養老保險開展範圍的通知》，提出要深化商業養老保險供給側結構性改革，在全國範圍內開展住房反向抵押養老保險工作。但是，與政府大力支持反向抵押養老保險試點工作，保險公司積極宣傳住房反向抵押養老保險產品形成鮮明對比的是，市場對這兩款反向抵押養老保險產品的反應頗為冷淡。上述兩家保險公司開辦的住房反向抵押養老保險成交數量極少。我國住房反向抵押養老保險的市場現狀與發展前景，令人堪憂。相關理論研究尚需深化，制度設計有待完善。
自20世紀90年代起，我國學者開始對「以房養老」和反向抵押制度的概念、作用及運作模式等問題展開理論探討。目前，國內學者主要從經濟學方面，研究住房反向抵押的國內發展環境、產品定價、風險管理等問題。較少有法學領域的學者從法律制度層面，全面研究反向抵押的制度設計、規範運作和風險防範，尤其是該制度中的老年借款人的權益保護等問題。反向抵押借款合同制度能成功運行，關鍵在於符合條件的老年人願意積极參与，制度設計和當事人權利義務設置獲得市場的認可。老年人願意參与締結反向抵押借款合同，除受傳統觀念、家庭內部意見、個人消費習慣等因素影響外，主要是反向抵押借款合同制度設計合理，老年借款人應當享有的各項實體權益與程序權益，能夠得到切實保障。
本書以老年借款人權益保護為切入點，廓清了反向抵押、貸款人無追償權等基本概念的含義。在此基礎上，本書比較研究了美國住房和城市發展部承保的房屋價值轉換抵押、我國台灣地區不動產逆向抵押和我國大陸反向抵押養老保險相關的法律、法規與司法判例。本書較為深入地研究了反向抵押借款合同的制度起源與發展、性質與特徵、結構與分類等基本問題；較為深入地研究了老年借款人在反向抵押借款合同制度中享有的各項實體權益與程序權益；較為深入地研究了反向抵押借款合同制度蘊含的各類風險，以及如何通過合同條款與保險機制，妥善分散和化解這些風險等問題。最後，本書為我國反向抵押養老保險制度的完善，以及重構我國的反向抵押借款合同制度提出了一些合理化建議。相信本書的出版，會為經濟學、法學等領域的學者繼續深入研究反向抵押借款合同制度提供可借鑒的素材和思路。
徐海勇博士是我指導的博士生。讀博之前，他一直在家鄉的中級人民法院工作，先後從事刑事審判和民事審判工作多年。法院的審判經歷鍛煉了他發現問題、分析問題和解決問題的能力。讀博期間，他堅信勤能補拙，圍繞審判中遇到的問題展開理論研究，並取得一定成績。他敏銳地發現在人口老齡化時代，反向抵押借款合同在解決「房產富有、現金貧困」的老年人養老資金來源問題上具有制度優勢，並以反向抵押借款合同制度為題，開始了博士學位論文的寫作。博士畢業后，他到地方高校任教，兼職從事律師工作，把多年的理論學習與實踐相結合，學以致用。他持續關注反向抵押借款合同制度在國內外的最*發展動態，本書的內容就是在其博士學位論文的基礎上，結合《中華人民共和國民法典》新的立法精神和反向抵押制度的最*研究成果，全面修訂而成。值本書出版之際，作為他的博士生導師，我樂意為之作序。希望徐海勇博士能把民法理論運用於社會實踐，再從實踐中總結經驗，推動民法理論研究工作的開展，並取得好的成績！
二〇二二年九月二十日